一、疫情會對借款人造成哪些直接影響

（一）逾期還款

疫情期間由于延遲復工，交通管制等問題，會直接影響到大量企業(yè)的正常運營，對企業(yè)而言會造成現(xiàn)金流斷裂，對個人而言會造成收入減少，最終影響各方借款人的還款能力，無法按期、足額償還貸款，導致逾期還款。

（二）征信減分

雖然國家和地方均出臺了一系列政策以保障延遲復工期間勞動者的工資待遇問題，但事實上，因部分企業(yè)確在疫情中經營受損，很難確保員工的工資能夠準時、足額發(fā)放。即使復工，因疫情尚未攻克，企業(yè)員工難免會因疫情影響工作時間及個人收入，進而導致逾期還款，最直觀的反饋就是造成其個人征信出現(xiàn)減分。

（三）銀行正常業(yè)務開展受阻

防疫期間各銀行網點的營業(yè)時間均作出了不同程度的調整，難免會對客戶的業(yè)務辦理產生影響，借款人的債務履行及貸款辦理亦在其列。

二、防疫期間若借款人無法及時還貸，是否構成違約

答：需根據(jù)具體情況判斷。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會、天津市政府發(fā)布的相關政策、通知等，雖然在防疫期間通過續(xù)貸、展期，適當降低利率、減免逾期利息、調整還款期限等方式來盡可能地保障金融借貸的穩(wěn)定性。因此，并非在疫情爆發(fā)期間未能還款就直接認定為借款人根本違約，存在受疫情影響的客觀情況下無法繼續(xù)履行時，現(xiàn)行法律允許借貸雙方就還款期限等進行協(xié)商，適當延長。

三、疫情防控期間，銀行以受疫情影響為由要求提前清貸或提前解除借款合同、遲延或停止發(fā)放貸款是否屬于違約

答：屬于違約。

借款合同生效后，合同各方當事人均應按照約定履行合同。在沒有法定或約定解除事由的情況下，銀行無權僅以受疫情影響為由，提前清貸或提前解除金融借款合同、遲延或停止發(fā)放貸款的，銀行將屬于違約。

四、在于銀行的協(xié)商過程中，若銀行同意調整還款期限和方式，逾期利息、滯納金、違約金會隨之自動減免嗎

答：不會自動減免，建議借款人向金融機構提出申請。

根據(jù)五部委聯(lián)合下發(fā)的《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》以及各地政府出臺的對中小企業(yè)金融扶持政策等文件，均要求對受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供差異化優(yōu)惠的金融服務。

因此，在政策的影響下，借款人可以根據(jù)實際情況向金融機構提出降低貸款利率的要求。但是，由于金融機構受自身運營機制的影響，并不必然會接受借款人的申請。一般情況下，金融機構需要對提交申請的借款人進行綜合評估，進而推出相應的貸款優(yōu)惠政策。

此外，為適當降低企業(yè)借款人的經營風險，五部委聯(lián)合下發(fā)的《通知》原則上鼓勵金融機構對受疫情影響嚴重的企業(yè)給予一定的延期還款期限，但是具體的延期力度有多大，需要金融機構自行掌握。

在防疫期間借款人有權依據(jù)目前政策申請金融機構減免相應的逾期利息、罰息、滯納金等，但無權以此要求直接減免，具體的減免力度由貸款方綜合考量。

五、防疫期間，借款人是否能以不可抗力為由主張解除或變更借款合同

答：需根據(jù)具體情況判斷。

根據(jù)《合同法》第117條第2款、《民法總則》第180條第2款之規(guī)定，不可抗力是指具有不可預見、不能避免且不能克服的客觀情況，要求根據(jù)現(xiàn)有的技術水平，一般對某事件發(fā)生沒有預知能力，且當事人已經盡到最大努力和采取一切可以采取的措施，仍不能避免某種事件的發(fā)生并不能克服事件所造成的后果。

由于新型冠狀病毒感染的肺炎屬于新型傳染病，具有突發(fā)性，一般可認為本次疫情本身符合不可抗力的特征。與之相匹配的各項防疫措施和行政措施對一般當事人而言也是不可預見、不能避免且不能克服的，也具備不可抗力的特征。

但是，這并不意味著凡是在疫情期間發(fā)生的違約行為均可適用“不可抗力”。只有違約行為的產生與新冠肺炎疫情具有因果關系，意即只有目前疫情與相應的防控措施嚴重影響合同履行甚至導致根本履行不能時，才能適用不可抗力的法律效果。

就金融借貸行為而言，結合之前的司法實踐，法院傾向認為，疫情及其防控措施對于金融借款合同通常不會構成根本性的履行障礙，借款人在出現(xiàn)逾期還款等違約情形后，一般不得以當下疫情防控為由主張以不可抗力實現(xiàn)解除或變更借款合同的目的。

六、銀行抽貸、斷貸、壓貸等行為是否必然違反目前政策、侵犯借款人合法權益

答：不必然。

根據(jù)天津市人民政府辦公廳2月6日發(fā)布的《天津市打贏新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)進一步促進經濟社會持續(xù)健康發(fā)展的若干措施》第18條之規(guī)定，關于要求金融機構不得盲目抽貸、斷貸、壓貸等所針對的對象主要是對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響遇到暫時困難的企業(yè)。

因此，銀行不得盲目抽貸、斷貸、壓貸的所對應的應當是疫情過后能夠保障資金問題并且能夠迅速恢復的企業(yè)，借款人為自然人的不在此列。而就貸款企業(yè)而言，如果其不屬于上述企業(yè)類型，金融機構有權按照審慎審查、規(guī)避風險的原則，慎重決定貸款辦理。

七、若借款人為個人的，若受疫情影響致使其逾期還款，能否申請還款期限延期

答：根據(jù)目前政策，可以將還款期限合理延后。

根據(jù)《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號）之規(guī)定，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

此外，根據(jù)《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）之規(guī)定，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持。要求合理調整逾期信用記錄報送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經接入機構認定，相關逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經報送的予以調整。

八、借款人若為債務提供抵押擔保的，疫情對抵押權的實現(xiàn)有無影響

答：沒有影響。

根據(jù)《物權法》第202條之規(guī)定，抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。根據(jù)2019年頒布的《全國民商事審判工作會議紀要》第59條之規(guī)定，抵押權人應當在主債權的訴訟時效期間內行使抵押權。抵押權人在主債權訴訟時效屆滿前未行使抵押權，抵押人在主債權訴訟時效屆滿后請求涂銷抵押權登記的，人民法院依法予以支持。以登記作為公示方法的權利質權，參照適用前款規(guī)定。

因此，抵押權僅受主債權訴訟時效影響，并不因為疫情等原因單獨進行延長或中止。

九、當前形勢下，企業(yè)辦理貸款是否會有相應鼓勵政策

答：對于來津創(chuàng)業(yè)人員有相應鼓勵政策。

根據(jù)《天津市打贏新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)進一步促進經濟社會持續(xù)健康發(fā)展的若干措施》第11條之規(guī)定，在津創(chuàng)業(yè)的各類人員，可申請最高30萬元創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款期限最長3年，并給予全額貼息。小微企業(yè)當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人數(shù)達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)20%（100人以上企業(yè)達到10%)，可申請最高300萬元貸款，貸款期限可達2年，按貸款基礎利率的50%給予貼息。

十、哪些借款人可以享受及時貸款、走綠色通道、加快貸款資金發(fā)放等政策支持

答：根據(jù)《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號）、《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）之規(guī)定，金融服務綠色通道主要針對社會民生重點領域，資金用途集中在有關醫(yī)院、醫(yī)療科研單位及企業(yè)、衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎設施建設、科研攻關等方面。對生產、運輸和銷售應對疫情使用的醫(yī)用防護服、醫(yī)用口罩、醫(yī)用護目鏡、新型冠狀病毒檢測試劑盒、負壓救護車、消毒機、84消毒液、紅外測溫儀和相關藥品等重要醫(yī)用物資，以及重要生活物資的骨干企業(yè)實行名單制管理。人民銀行通過專項再貸款向金融機構提供低成本資金，支持金融機構對名單內的企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持。

十一、哪些借款人（企業(yè)）可以享受貼息政策支持

答：根據(jù)《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）之規(guī)定，在疫情防控期間，人民銀行會同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部對生產、運輸和銷售應對疫情使用的醫(yī)用防護服、醫(yī)用口罩、醫(yī)用護目鏡、新型冠狀病毒檢測試劑盒、負壓救護車、消毒機、84消毒液、紅外測溫儀和相關藥品等重要醫(yī)用物資，以及重要生活物資的骨干企業(yè)實行名單制管理。人民銀行通過專項再貸款向金融機構提供低成本資金，支持金融機構對名單內的企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持。中央財政對疫情防控重點保障企業(yè)給予貼息支持。同時，感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持。

根據(jù)《天津市打贏新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)進一步促進經濟社會持續(xù)健康發(fā)展的若干措施》第13條之規(guī)定，對受委托開展新型冠狀病毒感染肺炎藥物研發(fā)、疫苗研究、防護用品研發(fā)設計或供應鏈支持、提供醫(yī)學診療方案等服務外包機構和企業(yè)，給予貼息支持；第14條之規(guī)定，引導鼓勵銀行、擔保機構等在展期續(xù)貸、貸款擔保、“雛鷹貸”“瞪羚貸”等科技金融產品開發(fā)、綠色服務通道等方面，進一步加大對科技型企業(yè)融資支持；第19條之規(guī)定，降低企業(yè)融資成本。對保障城鄉(xiāng)運行必需、疫情防控必需、群眾生活必需和其他涉及重要國計民生的企業(yè)給予優(yōu)惠利率支持。對享受人民銀行專項再貸款政策支持的企業(yè)，由市、區(qū)兩級財政按人民銀行專項再貸款利率給予50%的貼息。政府性融資擔保機構擔保時，取消反擔保要求，擔保費減半；政府性再擔保機構再擔保費減半，鼓勵其他類型擔保機構參照執(zhí)行。